Asuntolainan suuruus on paljon puhuttu aihe. Ihmiset kyselevät paljon eri keskustelupalstoilla, minkä kokoisen asuntolainan he voisivat tietyn kokoisilla tuloillaan ottaa. Vastauksina näkee erinäisiä nyrkkisääntöjä ja ohjeistuksia, joista on varmasti apua, mutta niiden perusteella kukaan tuskin uskaltaa lähteä lainaa tosissaan hakemaan.
Jotta saisi oikeasti tietää, minkä kokoiseen asuntolainaan on varaa, täytyy tehdä selkeä laskelma talouden kaikista nykyisistä tuloista ja menoista. Menoihin täytyy tietysti lisätä myös tulevan asuntolainan lyhennykset. Näiden jälkeen rahaa tulisi jäädä vielä niin paljon, että tasapainoista elämää on mahdollista jatkaa.
Omia kuluja laskiessa tulee ottaa huomioon laskujen ja ruoan lisäksi muita arkisia menoja, kuten autoon menevät maksut, puhelinlaskut ym.
Myöskin äkillisiin yllättäviin menoihin tulee varautua.
Laskelmaa tehdessä tulee huomioida mahdolliset muutokset elämäntilanteessa, kuten esimerkiksi perheenlisäys taikka työttömyys. Myöskin lainan korkoon voi tulla muutoksia, mikä luonnollisesti voi nostaa kuukausittaisia lainan lyhennyksiä. Tämän takia nettotuloista vähentäessä menoja tulisi aina jättää tarpeeksi "ylimääräistä" rahaa jokaiselle kuukaudelle.
Mahdollisten nykyisten lainojen olemassa ollessa kannattaa miettiä, olisiko järkevämpää maksaa ensin nämä alta pois ja hakea vasta sitten asuntolainaa. Lainoja ei koskaan kannata kasata niin paljoa, että ne ylittävät maksukyvyn.
Laskelmia ei kannata olla liian ahne, vaan ajatella realistisesti erinäisiä tilanteita, joita voi tulla eteen, ja että pystyykö näistä huolimatta vielä selviämään joutumatta ongelmiin maksujen kanssa.
Netistä löytää paljon laskureita, joita voi käyttää hyväksi esimerkiksi lainojen kuukausieriä laskiessa.
keskiviikko, 9. helmikuuta 2011
ASP-säästäminen
ASP-säästäminen on kehittämä säästötapa nuorille aikuisille, jotka haluaisivat ostaa oman asunnon. ASP-säästämisellä tarkoitetaan säästämistä, jossa 18-30 -vuotias henkilö kerää 10% haluamastaan lainasummasta ASP-tilille, jonka jälkeen pankki lainaa summan loppuosan valtion takaamana.
Koroista, takaisinmaksusta ja muista asioista sovitaan lainasopimusta heti tehdessä. Sopimuksessa on manininta, joka velvoittaa pankin maksamaan lainan hakijalle, kun hakija on siitä 10% säästänyt. Sopimus toimii myös toisin päin ja velvoittaa lainan hakijankin säästämään ko. summan. ASP-lainaan aina normaalia asuntolainaa pienemmän koron. ASP-lainan voi kilpailuttaa normaalisti ja lainan voi siirtää uuteen pankkiin, mikäli tästä saa edullisemman tarjouksen.
Säästettävä aika on vähintään kaksi vuotta ja tilille on lisättävä minimissään 50 euroa kuukaudessa. Näin tilille kertyisi kahden vuoden säästöaikana vähintään 1200- ja enintään 24,000 euroa. Säästää voi halutessaan pidemmänkin aikaa.
ASP-tilille talletetut rahat kasvavat hyvää korkoa, sillä jo muutenkin tavallista paremman koron lisäksi pankki myöntää 2-4% lisäkoron lainan myöntämisen ja asunnon hankkimisen jälkeen. Kaikki tämä on verovapaata.
Mikäli talon rakentamisen aloitus tai asunnon osto tapahtuu vuoden 2011 loppuun mennessä, voi säästäjä saada ylimääräisen, 3000€ suuruisen asuntosäästöpalkkion valtiolta.
Jo yksinään normaalia asuntolainaa halvemmalle ASP-lainalle voi saada korkotukea lainan koron noustessa yli 3,8%. Korkotuetun lainan saaminen riippuu kuitenkin hakijan tuloista. Korkotuettua lainaa voi saada korkeintaan 25 vuotta. Myös lisälaina on mahdollinen, jos korkotuettu laina on liian pieni asunnon ostoon.
Myös yli 30-vuotiaat voivat aloittaa ASP-säästämisen aviopuolisonsa kanssa, riittää kun toinen on alle 30-vuotias.
Huomioitavaa on myös se, että asunnon varausmaksu täytyy tulla muualta, kuin ASP-tililtä. Tämä johtuu siitä, ettei tilillä olevia varoja saa käyttöön ennen kauppojen syntymistä. Sopimukseen on suositeltavaa tutustua huolella, jottei tällaiset asiat tule myöhemmin yllätyksenä. Tarvittaessa valtionkonttorista voi kysyä neuvoja sopimukseen ja muihin asioihin liittyen.
Koroista, takaisinmaksusta ja muista asioista sovitaan lainasopimusta heti tehdessä. Sopimuksessa on manininta, joka velvoittaa pankin maksamaan lainan hakijalle, kun hakija on siitä 10% säästänyt. Sopimus toimii myös toisin päin ja velvoittaa lainan hakijankin säästämään ko. summan. ASP-lainaan aina normaalia asuntolainaa pienemmän koron. ASP-lainan voi kilpailuttaa normaalisti ja lainan voi siirtää uuteen pankkiin, mikäli tästä saa edullisemman tarjouksen.
Säästettävä aika on vähintään kaksi vuotta ja tilille on lisättävä minimissään 50 euroa kuukaudessa. Näin tilille kertyisi kahden vuoden säästöaikana vähintään 1200- ja enintään 24,000 euroa. Säästää voi halutessaan pidemmänkin aikaa.
ASP-tilille talletetut rahat kasvavat hyvää korkoa, sillä jo muutenkin tavallista paremman koron lisäksi pankki myöntää 2-4% lisäkoron lainan myöntämisen ja asunnon hankkimisen jälkeen. Kaikki tämä on verovapaata.
Mikäli talon rakentamisen aloitus tai asunnon osto tapahtuu vuoden 2011 loppuun mennessä, voi säästäjä saada ylimääräisen, 3000€ suuruisen asuntosäästöpalkkion valtiolta.
Jo yksinään normaalia asuntolainaa halvemmalle ASP-lainalle voi saada korkotukea lainan koron noustessa yli 3,8%. Korkotuetun lainan saaminen riippuu kuitenkin hakijan tuloista. Korkotuettua lainaa voi saada korkeintaan 25 vuotta. Myös lisälaina on mahdollinen, jos korkotuettu laina on liian pieni asunnon ostoon.
Myös yli 30-vuotiaat voivat aloittaa ASP-säästämisen aviopuolisonsa kanssa, riittää kun toinen on alle 30-vuotias.
Huomioitavaa on myös se, että asunnon varausmaksu täytyy tulla muualta, kuin ASP-tililtä. Tämä johtuu siitä, ettei tilillä olevia varoja saa käyttöön ennen kauppojen syntymistä. Sopimukseen on suositeltavaa tutustua huolella, jottei tällaiset asiat tule myöhemmin yllätyksenä. Tarvittaessa valtionkonttorista voi kysyä neuvoja sopimukseen ja muihin asioihin liittyen.
tiistai, 8. helmikuuta 2011
Ensiasuntoa ostamassa
Ensiasunnon ostaminen voi tuntua järkevältä vaihtoehdolta vuokralla asumisen sijaan. Asuntolainan maksaminen on lähes sama asia kuin vuokraa maksaisi - ottaen kuitenkin huomioon että lainaa maksaessa kasvattaa omaa varallisuutta ja vuosien saatossa asunnon arvokin voi kohota runsaasti. Myöskin tunne, että asunto on oma ja että sitä voi sisustaa ja remontoida mielensä mukaan, on varmasti houkutteleva.
Nuoren ensiasunnon ostajan kannattaa kuitenkin muistaa lähteä asiassa liikkeelle järkevästi ja määtätietoisesti. On tärkeä miettiä, mitä asunnoltansa toivoo. Asunnon koko ja sijainti ovat monelle ratkaisevia tekijöitä. On kuitenkin paljon muitakin asioita, jotka tulee ottaa huomioon kuten säilytystilat, seinien äänenpitävyys ja vaikkapa pistorasioiden sijainnit.
Kaikki tällaiset pienet käytännön asiat tulee huomioida. Näistä asioista voi tehdä muistilistan tulevan asuntonäyttelyn varalle asunnon tarkastelua helpottamaan.
Ensiasunnon ostaja on yleensä luonnollisesti kokematon, eikä aina ymmärrä mitä kaikkia kuluja asuntoa ostaessa voi tulla. Asunnon hinnan ja lainan lyhennysten päälle maksettavaa voi kertyä esimerkiksi varainsiirtoverosta, tai takausmaksusta valtionveroa hyödynnettäessä.
On myös järkevää selvittää taloyhtiön tilanne. Taloyhtiön velat ja tulossa olevat remontit voivat lisätä kustannuksia tuntuvasti. Myöskin pienemmät menot, kuten autopaikka- ja vesimaksut tulee huomioida. Omakotitalon ostoa harkitessasi sinun tulee huomioida vielä useita muitakin kustannuksia, kuten niinkin arkiset asiat kuin jätekulut sekä piipun nuohous.
Kaikista näistä kuluista tulisi tehdä johdonmukainen laskelma ja verrata sitä nykyisiin tuloihin ja menoihin. Näin on helpointa laskea minkä kokoista asuntolainaa pystyy maksamaan niin, että tasapainoinen elämäntilanne yhä säilyy.
Lainoja kannattaa vertailla useiden eri pankkien välillä. Eri pankeissa laina-ajat, määrät, korkokulut ja lyhennystavat voivat vaihdella. Myöskin nykyiset suhteet lainanhakijan ja pankin välillä voivat vaikuttaa näihin asioihin.
Asuntoa ostaessa ei kannata ostaa sikaa säkissä. On syytä selvittää, että asuntoon on tehty asianmukaiset kuntotarkastus sekä kosteusmittaus. Myöskin sopimukseen tulee paneutua huolella.
Asunnon ikä ja siihen tehdyt remontit on hyvä ottaa selville ja kysyä, mitä remontteja on mahdollisesti tulossa lähivuosien aikana. Vanhoihin asuntoihin remontteja joudutaan tekemään usein, eikä aina kannata luottaa liialti hienoon ulkokuoreen. On järkevää myös muistaa ettei edes uusikaan asunto aina ole virheetön. Ennen asunnon ostamista tulee myös varmistaa rahoituksen olevan hoidettu.
Ensiasunto on varmasti aina yksi elämän suurimmista hankinnoista, jota ei kannata tehdä hätiköiden. Näillä opeilla, pienellä maltilla ja puhtaalla maalaisjärjellä jokainen löytää varmasti itsellensä mieluisan kodin.
Nuoren ensiasunnon ostajan kannattaa kuitenkin muistaa lähteä asiassa liikkeelle järkevästi ja määtätietoisesti. On tärkeä miettiä, mitä asunnoltansa toivoo. Asunnon koko ja sijainti ovat monelle ratkaisevia tekijöitä. On kuitenkin paljon muitakin asioita, jotka tulee ottaa huomioon kuten säilytystilat, seinien äänenpitävyys ja vaikkapa pistorasioiden sijainnit.
Kaikki tällaiset pienet käytännön asiat tulee huomioida. Näistä asioista voi tehdä muistilistan tulevan asuntonäyttelyn varalle asunnon tarkastelua helpottamaan.
Asunnon etsiminen ei käy päivässä, siihen tulee varata aikaa
Ensiasunnon ostaja on yleensä luonnollisesti kokematon, eikä aina ymmärrä mitä kaikkia kuluja asuntoa ostaessa voi tulla. Asunnon hinnan ja lainan lyhennysten päälle maksettavaa voi kertyä esimerkiksi varainsiirtoverosta, tai takausmaksusta valtionveroa hyödynnettäessä.
On myös järkevää selvittää taloyhtiön tilanne. Taloyhtiön velat ja tulossa olevat remontit voivat lisätä kustannuksia tuntuvasti. Myöskin pienemmät menot, kuten autopaikka- ja vesimaksut tulee huomioida. Omakotitalon ostoa harkitessasi sinun tulee huomioida vielä useita muitakin kustannuksia, kuten niinkin arkiset asiat kuin jätekulut sekä piipun nuohous.
Kaikista näistä kuluista tulisi tehdä johdonmukainen laskelma ja verrata sitä nykyisiin tuloihin ja menoihin. Näin on helpointa laskea minkä kokoista asuntolainaa pystyy maksamaan niin, että tasapainoinen elämäntilanne yhä säilyy.
Lainoja kannattaa vertailla useiden eri pankkien välillä. Eri pankeissa laina-ajat, määrät, korkokulut ja lyhennystavat voivat vaihdella. Myöskin nykyiset suhteet lainanhakijan ja pankin välillä voivat vaikuttaa näihin asioihin.
Ensiasunnon ostajalle ASP-laina on hyvä valinta
Asuntoa ostaessa ei kannata ostaa sikaa säkissä. On syytä selvittää, että asuntoon on tehty asianmukaiset kuntotarkastus sekä kosteusmittaus. Myöskin sopimukseen tulee paneutua huolella.
Asunnon ikä ja siihen tehdyt remontit on hyvä ottaa selville ja kysyä, mitä remontteja on mahdollisesti tulossa lähivuosien aikana. Vanhoihin asuntoihin remontteja joudutaan tekemään usein, eikä aina kannata luottaa liialti hienoon ulkokuoreen. On järkevää myös muistaa ettei edes uusikaan asunto aina ole virheetön. Ennen asunnon ostamista tulee myös varmistaa rahoituksen olevan hoidettu.
Ensiasunto on varmasti aina yksi elämän suurimmista hankinnoista, jota ei kannata tehdä hätiköiden. Näillä opeilla, pienellä maltilla ja puhtaalla maalaisjärjellä jokainen löytää varmasti itsellensä mieluisan kodin.
Tilaa:
Blogitekstit (Atom)